“我絕對(duì)想不到，有一天我居然要貼錢上班?！?/strong>在北京市某股份制銀行工作一年多的劉博(化名)是一名客戶經(jīng)理，他的日常是向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并接受銀行嚴(yán)格的考核制度?！八腥蝿?wù)中，我最頭痛的就是銀行布置的攬儲(chǔ)任務(wù)?！眲⒉┤缡钦f(shuō)。

“6月底我花了大幾千塊找中介買存款，總算達(dá)到了行里的800萬(wàn)存款要求。但沒(méi)想到第三季度還要拉2000萬(wàn)存款，感覺(jué)自己就是個(gè)大冤種?！?/strong>

(資料圖)

近階段，隨著存款利息不斷調(diào)降，銀行攬儲(chǔ)壓力逐漸加大。恰逢6月底銀行季末業(yè)績(jī)考核時(shí)點(diǎn)，那些游走于銀行、存款方之間的資金掮客開始活躍。業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，所謂的“貼息攬儲(chǔ)”“存款一日游”等，都是違規(guī)行為，屬于不正當(dāng)攬儲(chǔ)手段。這樣的方式或可擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、加重銀行負(fù)債成本，存在多方面的隱患。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

100萬(wàn)單日貼息可達(dá)3000元

客戶經(jīng)理：完不成要扣3000塊

據(jù)南方都市報(bào)，“同業(yè)的家人們?cè)碌桌婵钊蝿?wù)都完成了嗎？我還有700萬(wàn)缺口，完不成好崩潰啊”“沖存款真要命，任務(wù)還差三千萬(wàn)”……近期，有類似用戶在微博、抖音、快手、知乎、小紅書等社交平臺(tái)上吐槽自己難以完成攬儲(chǔ)業(yè)績(jī)的壓力。

在小紅書平臺(tái)上以“拉存款”為關(guān)鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)有254條相關(guān)筆記，其中，某條“銀行人，怎么拉定期存款”的筆記獲得了1300多個(gè)收藏及560條評(píng)論。此外，在小紅書等平臺(tái)上，還有自稱金融機(jī)構(gòu)工作人員附上工作照吸引儲(chǔ)戶前來(lái)辦理貼息存款。

不同機(jī)構(gòu)、地區(qū)和時(shí)間對(duì)貼息價(jià)格會(huì)有影響。平時(shí)存款貼息的價(jià)格相對(duì)較低，在每萬(wàn)元貼息1元左右，而到了月末、季度末這些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，貼息價(jià)格可以上升到“萬(wàn)15”，甚至是“萬(wàn)30”。所謂“萬(wàn)30”，是指資方得到的利息，每存款1萬(wàn)元可獲得利息30元，比如說(shuō)客戶7月30日將100萬(wàn)資金轉(zhuǎn)入銀行，8月1日轉(zhuǎn)出，則能拿回100萬(wàn)本金加上銀行網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理私下給的3000元貼息。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)，KPI層層壓力下，除了有銀行網(wǎng)點(diǎn)“大手筆”貼息，也有部分銀行人為了完成KPI，自掏腰包“買”存款。

“我身上有200萬(wàn)存款任務(wù)，完不成會(huì)扣3000元的績(jī)效?！睆V東某城商行客戶經(jīng)理丁樂(lè)（化名）6月最后一周陷入焦慮，他上月末已經(jīng)“掛0”（即存款任務(wù)完成進(jìn)度為0），季末考核是他不得不全力以赴的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

丁樂(lè)最近開始密集在某社交平臺(tái)聯(lián)系客戶，通過(guò)“月末沖存款50萬(wàn)，僅存1晚個(gè)人補(bǔ)貼400元”、“比大行利率更劃算，月末最后利率高地，有額外補(bǔ)貼”等“打廣告”做最后努力。最終，他完成了業(yè)績(jī)指標(biāo)，但下發(fā)的獎(jiǎng)勵(lì)與其付出的成本幾乎差不多。

存款利率持續(xù)下行

7月人民幣存款減少1.12萬(wàn)億元

央行最新數(shù)據(jù)顯示，7月末，本外幣存款余額283.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10%。人民幣存款余額277.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.5%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個(gè)和0.9個(gè)百分點(diǎn)。

前七個(gè)月人民幣存款增加18.98萬(wàn)億元，同比多增1290億元。7月份人民幣存款減少1.12萬(wàn)億元，同比多減1.17萬(wàn)億元。其中，住戶存款減少8093億元，非金融企業(yè)存款減少1.53萬(wàn)億元，財(cái)政性存款增加9078億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加4130億元。

新京報(bào)消息，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年結(jié)構(gòu)性存款收益率下降趨勢(shì)較為明顯，7月份平均預(yù)期中間收益率相較去年末共下降了12個(gè)基點(diǎn)，尤其是3月份以來(lái)降幅較大，這和普通定存利率下降趨勢(shì)基本一致。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)，江蘇地區(qū)某農(nóng)商行工作人員分析稱，攬儲(chǔ)壓力較大的原因更多是因?yàn)榈胤叫糟y行經(jīng)營(yíng)地域受限，再加上其他銀行持續(xù)下沉，本地銀行的發(fā)展空間進(jìn)一步被擠占，拉存款難度較大。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行攬儲(chǔ)壓力大與利率持續(xù)下行有一定關(guān)系。近日，澄海農(nóng)商行、上海浦東江南村鎮(zhèn)銀行等部分銀行又在調(diào)降存款利率。以澄海農(nóng)商行為例，與今年3月調(diào)整后的利率相比，8月1日調(diào)整后，該行1年期、5年期定期存款利率均下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，至1.9%、2.72%；3年期定期存款利率下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)，至2.65%。

每日經(jīng)濟(jì)新聞?資料圖

專家：銀行下達(dá)任務(wù)指標(biāo)要合理

有銀行因存款“沖時(shí)點(diǎn)”被罰

據(jù)中新經(jīng)緯，至于存款沖量的操作是否存在風(fēng)險(xiǎn)，一名中介花花(化名)表示，一般是通過(guò)網(wǎng)開二類電子賬戶存入，銀行員工負(fù)責(zé)提供二維碼或網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)名稱。“確保業(yè)績(jī)算在你頭上，我們來(lái)找資金存款，完成后你再付款就行。我們會(huì)根據(jù)資金的額度分散幾個(gè)人去開戶，一年內(nèi)絕不銷戶。”花花再三保證。

對(duì)于“自掏腰包買存款”的現(xiàn)象，有銀行員工表示，這雖然不是一個(gè)長(zhǎng)久之計(jì)，但很多時(shí)候確實(shí)能解燃眉之急。她曾經(jīng)花800元沖了100萬(wàn)存款，但如果不能完成任務(wù)，罰金至少要一千多元。相比之下，她覺(jué)得這筆買賣不算虧。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行員工完不成任務(wù)，靠網(wǎng)購(gòu)沖業(yè)績(jī)屬于違規(guī)行為。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)這種方式買來(lái)的“客戶”質(zhì)量較低，沒(méi)什么實(shí)際意義。除此之外，對(duì)于被“買”的客戶來(lái)說(shuō)，將大量身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等提供給第三方，很容易泄露個(gè)人信息。

據(jù)瀟湘晨報(bào)，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款。2018年發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得通過(guò)個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款；不得通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品倒存等。

在此背景下，為何“貼息攬儲(chǔ)”屢禁不止？招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，“貼息攬儲(chǔ)”等行為產(chǎn)生的部分原因與銀行業(yè)績(jī)考核體系和任務(wù)指標(biāo)不合理有關(guān)。在過(guò)重的考核指標(biāo)和壓力之下，基層機(jī)構(gòu)和員工行為容易出現(xiàn)異化。銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，處理好短期利益和長(zhǎng)期利益的關(guān)系，給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)的考核任務(wù)應(yīng)科學(xué)合理，讓基層機(jī)構(gòu)和員工“跳起來(lái)夠得著”。基層機(jī)構(gòu)和員工應(yīng)端正認(rèn)識(shí)，采取依法合規(guī)的方式完成任務(wù)指標(biāo)。

監(jiān)管方也正持續(xù)關(guān)注上述情況。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息，近期浙江浦江農(nóng)商行因存在績(jī)效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款“沖時(shí)點(diǎn)”等行為，合計(jì)被罰160萬(wàn)元；原廣西銀保監(jiān)局此前也發(fā)文督促銀行將員工違規(guī)與中介合作作為年度重點(diǎn)工作任務(wù)進(jìn)行排查，在績(jī)效考核、貸款“三查”、員工管理、第三方合作等方面完善機(jī)制、優(yōu)化流程，堅(jiān)決杜絕“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展。

編輯|王月龍?易啟江校對(duì)|程鵬

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自南方都市報(bào)、第一財(cái)經(jīng)、新京報(bào)、中國(guó)證券報(bào)、中新經(jīng)緯、瀟湘晨報(bào)、公開信息