當(dāng)前，著力擴(kuò)大內(nèi)需是穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤的重要任務(wù)，各行業(yè)各領(lǐng)域都圍繞這一目標(biāo)作出積極努力。其中，消費(fèi)金融公司是拉動(dòng)內(nèi)需的重要杠桿和有力工具。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》顯示，截至去年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到 3.38 億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額分別達(dá)到 8844 億元和 8349 億元，同比增長均為 17.5%，高于經(jīng)濟(jì)增速和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

近年來，以中原消費(fèi)金融（下簡稱中原消金）為代表的消費(fèi)金融公司持續(xù)做深、做細(xì)、做精場景消費(fèi)金融，不斷豐富產(chǎn)品，逐步實(shí)現(xiàn)線上化、數(shù)字化，并深度嵌入新消費(fèi)場景，服務(wù)廣度和深度都有了更大突破。面對日益龐大的市場需求和更加嚴(yán)苛的合規(guī)要求，消費(fèi)金融公司如何搭建貫穿客戶全生命周期、業(yè)務(wù)全流程的智能風(fēng)控體系仍然是一項(xiàng)持續(xù)性的挑戰(zhàn)。

提前布局，共建智能風(fēng)控體系

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢。對中原消金而言，數(shù)字化、智能化是其前中后臺(tái)經(jīng)營管理的重要理念，驅(qū)動(dòng)著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支撐著公司發(fā)展，推動(dòng)著實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進(jìn)，行業(yè)黑產(chǎn)也在快速生長。身份冒用、團(tuán)伙欺詐、不良用途、惡意逃廢債等一系列廣泛存在于在線業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的信用與欺詐問題，始終是全球消費(fèi)金融公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

中原消金意識(shí)到，龐大的市場需求和參差的客戶資質(zhì)，需要構(gòu)建智能風(fēng)控體系進(jìn)行管控和調(diào)和。在業(yè)務(wù)發(fā)展之初，中原消金便與騰訊安全共同合作，構(gòu)建了一個(gè)以多元化的平臺(tái)能力、技術(shù)能力、數(shù)據(jù)能力為基礎(chǔ)，涵蓋“獲客+授信準(zhǔn)入+貸中管理+貸后管理”全流程的智能風(fēng)控體系。從反欺詐業(yè)務(wù)切入，雙方持續(xù)深化合作，騰訊安全為中原消金的風(fēng)控決策提供了更靈活和多元的安全能力，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)全生命周期多業(yè)務(wù)場景覆蓋，全方位助力中原消金應(yīng)對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控、反欺詐等緊迫性需求，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

敏捷迭代，從規(guī)則對抗向模型對抗演進(jìn)

隨著 ChatGPT 在全球掀起 AI 熱潮，黑產(chǎn) AI 模擬真人信貸欺詐行為也越發(fā)猖獗。黑產(chǎn)組織通過腳本工具等技術(shù)發(fā)起惡意機(jī)器人流量，利用 AI 技術(shù)模擬大量“真人行為”，虛構(gòu)大量符合信貸要求的“假人”以騙取信貸資金，給消費(fèi)金融公司帶來不同程度的損失。

為了有效遏制這種 AI 模擬真人欺詐行為，騰訊安全將大模型技術(shù)引入反欺詐等風(fēng)控場景，形成行業(yè)大模型 MaaS（Model-as-a-Service）金融風(fēng)控場景創(chuàng)新方案。該方案融合了騰訊安全天御大量風(fēng)控建模專家的經(jīng)驗(yàn)以及知識(shí)，以及逾20 年沉淀的海量欺詐樣本與多場景風(fēng)控模型能力，通過大量預(yù)訓(xùn)練與知識(shí)蒸餾方式提取出來，并持續(xù)集成到金融風(fēng)控的 Foundation model，以便金融機(jī)構(gòu)通過 Foundation model，針對自身信貸場景、信貸產(chǎn)品特點(diǎn)與客群特征形成定制化的反欺詐風(fēng)控模型，從而提升反欺詐風(fēng)控效率。

針對黑產(chǎn)騙貸較為嚴(yán)重的新信貸業(yè)務(wù)與新信貸場景，中原消金再度攜手騰訊安全，引入金融風(fēng)控大模型，通過MaaS的模式，高效率的迭代專屬于中原消金的風(fēng)控模型。今年以來，雙方通過MaaS模式聯(lián)合共建了10個(gè)風(fēng)控模型，應(yīng)用在反欺詐、信用初篩、通用信用、拒絕回?fù)频榷鄠€(gè)場景。

在這樣的能力體系支撐下，中原消金有效降低欺詐行為的發(fā)生，并在業(yè)內(nèi)率先正式推出“7天無理由還款”權(quán)益，該權(quán)益是中原消費(fèi)金融公司面向首次借款的用戶推出的一項(xiàng)鼓勵(lì)用戶理性消費(fèi)的保障性權(quán)益，也實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融行業(yè)產(chǎn)品形態(tài)“從0到1”的重大突破。

當(dāng)反欺詐風(fēng)控從規(guī)則對抗進(jìn)入模型對抗階段，消費(fèi)金融公司與黑產(chǎn)反欺詐博弈邏輯發(fā)生了巨大的改變。新階段下，消費(fèi)金融公司更需要定制化模型，并根據(jù)業(yè)務(wù)場景開展實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)建模，構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理體系。

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